Paiement par carte bancaire sur internet : comment fonctionne le 3D Secure ?

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Avoir un commerce en ligne implique de se sentir concerné par la lutte contre la fraude de paiement à la carte bancaire, qu’on ait eu à y faire face ou non. Le système 3D Secure est un moyen de se prémunir contre ce risque, qui, aussi petit soit-il, peut avoir des conséquences non négligeables sur votre activité. Alors, qu’est-ce que le paiement 3D Secure exactement, et comment cela fonctionne-t-il ?

SOMMAIRE

Qu’est-ce que le paiement 3D Secure ?

Comment s’effectue une transaction via le système 3D Secure ?

Quels sont les avantages du paiement 3D Secure ?

Combien coûte la souscription au système 3D Secure ?

Installer le protocole d’authentification 3D Secure, est-ce vraiment utile ?

Qu’est-ce que le paiement 3D Secure ?

Créé par Visa et Mastercard, le système 3D Secure (3 Domain Secure) a été implanté en France en 2008. Il s’agit d’un protocole qui vise à vérifier l’authenticité d’une transaction, en s’assurant qu’elle ait bien été engagée par le porteur de la carte bancaire. Si tous les fournisseurs de cartes bancaires ne proposent pas forcément ce système, plusieurs le font, sous différentes appellations : 

  • Visa : « Verified by Visa »
  • MasterCard : « MasterCard SecureCode »
  • American Express : « American Express SafeKey »
  • Diners : « Diners ProtectBuy »
  • JCB : « JCB J-Secure »

En 2014, 50% des commerçants utilisaient le protocole 3D Secure pour protéger les transactions sur leur site Internet (Baromètre 3D-Secure 2014 mené par Ogone).

Comment s’effectue une transaction via le système 3D Secure ?

Un site commerçant qui propose le protocole 3D Secure affiche les logos « verified by Visa » et « MasterCard SecureCode ». Lorsque l’acheteur effectue une transaction, et après qu’il ait indiqué son numéro de carte, sa date de validité ainsi que son cryptogramme virtuel, une fenêtre s’ouvre sur une page d’authentification de sa banque. Sur cette fenêtre, on peut trouver le logo de la banque, un espace destiné à y entrer un code à usage unique, et parfois un décompte, indiquant le temps qu’il reste pour confirmer le code, avant que la transaction ne s’annule. La procédure se poursuit ensuite comme suit :

  • La banque envoie un code à usage unique par téléphone (sms) ou via Internet (e-mail) à l’acheteur. Selon les banques, il peut s’agir également d’un numéro de code délivré via un boitier préalablement fourni au porteur de la carte (c’est notamment le cas de Barclays).
  • En plus du code il peut également être demandé une information personnelle, telle qu’une date de naissance.
  • Une fois le code confirmé, la banque valide la transaction.
  • Si la confirmation du code échoue trois fois d’affilée, la transaction est annulée et le paiement par carte se trouve bloqué sur les sites 3D Secure.

Le 3D Secure implique une transaction plus longue, ce qui peut parfois décourager certains acheteurs et impliquer ainsi une légère inflexion du nombre de commandes. Cependant, il est important de noter que les diverses études menées constatent que le 3D Secure est désormais bien intégré dans les parcours d’achat des consommateurs qui s’y habituent. La perte liée à une fraude de paiement à la carte bancaire vous sera bien plus préjudiciable, y compris en terme de réputation pour votre e-commerce.

Quels sont les avantages du paiement 3D Secure ?

Utiliser le système de paiement 3D Secure vous permet de bénéficier d’avantages certains :

  • Bien que le paiement 3D Secure ne soit pas une mesure obligatoire, il s’agit là d’un moyen supplémentaire d’être en conformité avec la norme PCI DSS. Cette dernière oblige en effet tout site permettant des transactions en ligne à protéger les données bancaires de leurs clients.
  • Il permet de réduire le montant des impayés causés par la fraude de paiement à la carte bancaire, puisque le fraudeur ne peut pas finaliser sa transaction.
  • Le système de paiement 3D Secure est personnalisable, ce qui signifie que vous pouvez choisir de l’activer uniquement en fonction de certains critères (montant du panier, nature du produit acheté, etc.)
  • Proposer une sécurisation visible des données bancaires de vos clients est un facteur important dans la confiance que ces derniers placent en votre e-commerce.

Combien coûte la souscription au système 3D Secure ?

Le système d’authentification 3D Secure est un service offert par certains fournisseurs de cartes bancaires, et notamment par Visa « Verified by Visa » et MasterCard « MasterCard SecureCode ». Il ne coûte donc rien au commerçant qui souhaite y souscrire pour son site. En revanche, certaines solutions de paiement en ligne peuvent appliquer des frais pour la mise en place de ce service. Assurez-vous donc de choisir une solution de paiement qui vous permettra d’activer cette fonctionnalité sans frais supplémentaires.

Installer le protocole d’authentification 3D Secure, est-ce vraiment utile ?

En plus des avantages cités précédemment, le système d’authentification 3D Secure est d’une réelle utilité en ce qui concerne la lutte contre la fraude à la carte bancaire. En effet, l’Observatoire de la Sécurité des Cartes de Paiement (OSCP) constate un taux de fraude sur les paiements par carte à distance (dont les paiements en ligne) de 0,248% en 2014 contre 0,269% en 2013. Une baisse que l’Observatoire attribue à la mise en place de dispositifs d’authentification tels que le système 3D Secure.

Il semble donc raisonnable de penser que plus l’utilisation de protocoles de sécurité des données bancaires (dont le 3D Secure) sera démocratisée auprès des e-commerçants, plus le taux de fraudes en ligne diminuera.

 

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